融资数十亿元,HMO模式真有这么香?
在保险产品的发展过程中,如何围绕用户的健康问题提供更加全面的保障正在成为各家公司打造差异化的重要手段,其中比较常见的一个方向是管理式医疗。这年头,不附加些健康管理的服务,好像都有点不好意思推出新产品了。
3周前
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在保险产品的发展过程中,如何围绕用户的健康问题提供更加全面的保障正在成为各家公司打造差异化的重要手段,其中比较常见的一个方向是管理式医疗。这年头,不附加些健康管理的服务,好像都有点不好意思推出新产品了。

但细究下来,这不是只靠保险公司就能做成的事儿,涉及到的数据、技术、医疗资源等因素都是需要考虑的。也正是因为医疗健康领域极大的发展空间和“包容性”,各行各业都有不少入局者,例如,运动健身平台、可穿戴设备等都希望借助用户的健康数据,结合不同的医疗场景,从而制定更加具有个性化的解决方案。在谈及Apple最大的贡献时,库克给出的答案也是身心健康领域。

这也是我国在借鉴HMO模式的过程中需要注意的一点:跑马圈地式的构建服务体系,需要财力和人力的大量花费,中小险企承受不了。而对于有这个实力的保险公司来说,能否在这一模式下实现盈利也是必须要考虑的。上文也提到了,数量、质量缺一不可的前提下,用户也会因为种种考虑而放弃这一方案。没有足够的用户数量支持,这一闭环显然运转都成问题,更别说盈利。

况且与商业保险市场发达的美国等相比,我国的保障体系也有很大不同。在强大医保体系的保障下,商保面对医院等医疗机构的谈判力要弱很多。即使有一定的政策支持,目前国内险企获取医疗数据、优质医疗资源还是很不容易的,质量、数量都很难保证。

另一方面,虽然国民健康保障意识在不断提升,但目前并没有足够优秀的产品去吸引大部分用户付费获取相关服务。这同样会导致一个结果:没有足够规模的用户数量,这一闭环很难成立。

另外值得一提的是,虽然HMO建立了一种支付方和服务方平等的关系,但从根本上讲,顶尖的医疗机构是没有太大的动力加入到这一模式之中的。以我国三甲医院为例,他们真的还需要HMO模式带来的用户数量吗?这么来看国内支付方的地位显然更“卑微”,在构建医疗网络、进行价格协商的过程中不占优势。

当然,在我国医改的大背景下,社会对商业保险和医疗机构的融合显然有了更多的期待,也出台了相关政策鼓励保险公司开展健康管理服务,前景确实是好的。只是单论HMO模式的中国化,各行各业仍处于探索阶段,且国外的经验也告诉我们,HMO模式还是有其局限性,它的能量不应在追求中被过度放大。


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